金融支持小微企业发展的思路选择

近年来，在国家支持小微企业的政策激励下，金融机构对小微企业的服务程度不断提高，小微企业有了较快发展。但仍存在着融资难、融资贵等问题。笔者通过探索研究存在的问题，来提出相应的解决思路。

　　金融支持小微企业中存在的问题：

　　抵押担保品不足，制约小微企业正常融资。大部分优质的小微企业很难为贷款提供有效抵押物，即便提供抵押物也多为企业厂房、设备等，抵押物变现价值低，变现能力差，如提供信用与保证方式贷款，银行承受的风险压力较大，造成缺少有效抵押物是小微企业在向银行申请贷款而未能批准的主要原因。通过对部分银行机构信贷部门的调查，由于受整体规划制约，许多小微企业所占土地大部分为集体土地、租赁土地，虽然有房产证，但不符合相关贷款抵押条件，即使有两证，业务办理中评估和登记费用较高，一定程度上制约企业正常融资。

　　金融服务不到位，制约小微企业需求融资。一是缺乏适合小微企业需求特点的信贷创新产品。目前金融机构对小微企业贷款仍然以单一的抵押担保方式为主，适应小微企业的专业化、个性化产品仍显不足。二是贷款审批时间长、手续繁琐，不适合小微企业资金需求短、小、频、急的特点。三是国有商业银行的经营战略定位是大中企业以及重点客户、重点行业、重点产品，对小微企业不够重视；为防范风险，对小微企业的贷款条件设定比较苛刻，过高的准入门槛使小微企业贷款难度增大。

　　经营管理不健全，制约小微企业规模融资。小微企业多以农产品粗加工及低附加值为主，缺乏核心竞争力，抗风险能力弱，管理模式主要实行个人化或家族式管理，管理不够规范，经营透明度较低，缺乏财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录。据对金融机构信贷部门调查，许多企业在实地调查中要求提供的财务报表数据混乱，账目模糊，这在影响企业信用评价的同时，也影响了企业融资规模的扩大。

　　信用意识较淡薄，制约小微企业扩大融资。由于小微企业多处于发展的初级阶段，发展不规范，信用状况欠佳，金融参与意识较差，特别是在经营中遇到风险后，对于贷款到期偿还的意愿有限。大部分银行为小微企业申请贷款没有满足的原因是企业信用状况差。因此银行为规避风险，对这些企业所要求的贷款较为慎重。

　　金融支持小微企业策略选择：

　　政府部门要多措并举，积极营造小微企业发展的外部融资环境。一是搭建平台，政府部门要认真落实国家出台的关于对小微型企业的扶持措施，加大小微企业扶持力度，积极搭建平台，开展政企银对接活动，同时也要搭建小微企业综合信息共享平台，整合注册登记、生产经营等信息资源。二是重点扶持，政府部门要筛选出符合产业发展方向，有发展潜力和创新能力的小微企业进行重点扶持，将有限的扶助奖励资金、贷款额度等资源用于支持小微企业应用新技术新设备、开发新产品、进行自主创新上来。三是积极协调，政府部门要积极协调有关部门解决企业的土地证和企业厂房的房产证问题，努力解决小微企业抵押难、担保难的问题。四是强化维权，企业主管部门、工商、税务等部门要加强信用企业名单的沟通，建立小企业违约信息通报机制，实施“黑名单”制度，对逃废银行债务的企业进行联合制裁，司法部门要加大对不良贷款的惩治力度，维护银行合法权益，营造良好的融资环境。

　　金融机构要创新手段，全面提升服务小微企业的内部融资体系。一是银行业金融机构要尽快建立小微企业的信用评级和授信贷款体系，以充分满足小微企业资金需求上的“快、急、短、频”。二是要根据客户的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用以及还款能力等因素，逐步探索适合小微企业的可循环贷款模式。三是创新信贷服务方式和方法。对处于创业、成长、发展不同阶段的小微企业，金融机构可提供不同的信贷方式，充分运用动产和不动产抵押、担保、信用等方式，切实提高小微企业融资的灵活度。四是扩大金融机构经营自主权。积极向上争取政策，合理下放贷款审批权限，缩短贷款调查时间，提高贷款审批效率。

　　小微企业要转型发展，全力打造符合银行贷款需求的融资能力。一要诚信经营理念。小微企业要树立诚信意识，规范信用行为，不断提高企业信用等级，以诚信获取银行信贷支持。切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录。二要规范企业管理。要建立现代企业制度，建立健全内部的财务、会计制度，提高财务状况透明度和财务报表的可信度，便于金融机构对企业经营状况及风险状况的评审。三要加快结构调整。小微企业法人要熟悉国家宏观调控政策，加快产业结构调整和产品转型升级，使之符合国家产业政策，尽快进入银行信贷支持范围。四要主动对接银行。企业要主动将发展运营情况、资金需求等信息向政府相关部门报告，由政府相关部门牵头，定期发布小微企业相关信息及融资需求，以便于银行批量营销小微企业，并由银行整合各项资源，创新组合产品，为小微企业提供综合金融服务。